Az orosz állampolgárok egyre inkább érdeklődnek a vállalkozás iránt. Az emberek saját elképzeléseiket dolgozzák ki a sikeres fejlődés érdekében. Nem mindenkinek van kezdőtőkéje a megvalósításhoz. A saját pénz hiánya semmissé teheti az ember minden erőfeszítését és törekvését. De nem kell kétségbeesni ilyen helyzetben. Az orosz bankok különféle hiteleket kínálnak a vállalkozóknak saját vállalkozásuk fejlesztéséhez. Csak azt kell kitalálnia, hogy honnan vegyen hitelt vállalkozás indításához.

A kölcsönzött pénzeszközök felhasználásának szükségessége

A kisvállalkozásoknak pénzügyi befektetésekre van szükségük. Ennek a piaci szegmensnek a fejlesztéséhez több mint 200 milliárd rubelre van szükség. A pénzügyi eszközök jelenléte lehetővé teszi a fejlesztés és a termelés ütemének felgyorsítását. A kölcsönzött pénz felhasználásának pozitív hatása is fokozódik.

A banki kölcsön nem az egyetlen módja a finanszírozásnak. Oroszországban mintegy 150 mikrofinanszírozási szervezet működik. A szükséges források megszerzésének másik módja a magánbefektetők bevonása. A kötelezettségek felhasználása a legjövedelmezőbb lehetőség, de az ember nem mindig rendelkezik velük.

A banki kölcsön igénylése a legbiztonságosabb módja a kölcsönzött források megszerzésének. Ez a fajta finanszírozás lehetővé teszi, hogy további támogatást kapjon az államtól.

A hitelalap felhasználásának mellőzése gyakran eredménytelen, mivel a termelési kapacitás nincs teljesen kihasználva.

A bank döntését pozitívan befolyásoló tényezők

A vállalkozók a bankok ügyfelei. Bármely pénzintézet, amikor a hitel kibocsátása mellett dönt, felméri a lehetséges kockázat mértékét. Ha túl magas, akkor nem fogsz tudni kedvező feltételekkel pénzt kapni.

A hitelfelvételi esélyeinek növelése érdekében az ügyfélnek gondoskodnia kell arról, hogy az alábbi követelmények maximális száma teljesüljön:

• világos üzleti tervvel;
• állandó jövedelem megléte (egy üzletembernek lehet fő munkahelye, és új pénzforrásnak tekintheti az egyéni vállalkozót);
• pozitív hiteltörténet;
• nincs fennálló hitel;
• állandó regisztráció elérhetősége;
• ingatlan rendelkezésre állása.

A kibocsátott kölcsön természetétől függően vannak árnyalatok. Az alábbi módokon kaphat hitelt egy személy a nulláról induló vállalkozás elindításához:

1. Az egyén státuszának felhasználása;
2. Egyéni vállalkozóként tevékenykedik.

Mindegyiknek megvannak a sajátosságai, a rendelkezésre álló hitelösszegek és a hatásmechanizmus.

Kölcsön magánszemélynek

Ez a fajta hitelezés nem biztosít nagy mennyiségű pénzt a leendő vállalkozónak. De ha néhány száz vagy millió rubel elegendő a saját vállalkozás megnyitásához, akkor ez a lehetőség lesz a legelőnyösebb. Az alábbi módok egyikén kaphat kölcsönt:

1. Expressz hitel igénylése. A pénzt 24 órán belül kiállítják az ügyfélnek. Néha a kérelmet kevesebb mint egy óra alatt feldolgozzák. Az ilyen hitel hátránya a magas kamat. De a regisztrációhoz minimális papírmunka szükséges. Általában ez egy útlevél és egy másik személyazonosító okmány.
2. Kölcsön garanciával. Az alacsonyabb kamat a biztosítékok rendelkezésre állásából adódik. A hitelfelvevő fizetésképtelensége esetén a kezes fizeti ki helyette a pénzt. A nehézség abban rejlik, hogy találunk egy személyt, aki hajlandó kezeskedni a leendő üzletemberért.
3. Kölcsön ingatlan fedezete mellett. Csak az kaphatja meg, akinek lakása, háza vagy egyéb tárgya van. Az ilyen típusú hitelek kamatai általában a legkedvezőbbek.

Az öt legelőnyösebb hitelajánlat magánszemélyeknek

Ha egy személynek egy kis összeg is elegendő, akkor a következő mondatokra figyelhet, a kamatláb növekedésének sorrendjében:

Bank neve	kamatláb (%)	A kölcsön összege (rubel)	Kölcsön futamideje (év)	A biztosítékok rendelkezésre állása	További feltételek
Orient Express Bank		300 000 - 15 000 000		Magánszemély kezessége vagy ingatlan záloga	Munkaképesség (3 hónap tapasztalat a jelenlegi pozícióban), fizetési szint 30 000 rubeltől, nem kell igazolni a jövedelmet
		50 000 - 300 000		Nem szükséges	Jövedelemigazolás benyújtása (2-NDFL vagy 3-NDFL)
Absolut Bank		500 000 - 15 000 000		Ingatlan zálog	Állandó munkalehetőség (legalább hat hónap folyamatos tapasztalat), összesen 1 év tapasztalat, jövedelemszint igazolás
Loko Bank		300 000 - 5 000 000		Külföldi autó záloga vagy egyéb biztosíték	Összesen 3 év munkatapasztalat, banki régióban való regisztráció, 4 hónap folyamatos munkatapasztalat a jelenlegi munkahelyen, jövedelemigazolás nem szükséges
Promsvyazbank		1 000 000 - 10 000 000		Kezesség vagy biztosíték	Összesen legalább 1 év munkatapasztalat, legalább 4 hónapos munkatapasztalat a jelenlegi munkahelyen, regisztráció a jelentkezési területen, kötelező jövedelemigazolás

Ez csak néhány a rendelkezésre álló személyi kölcsönzési lehetőségek közül. A választást saját képességei alapján kell meghoznia.

Hitel egyéni vállalkozónak

Léteznek célzott hitelek is egy kisvállalkozás nulláról indításához. Valamivel nehezebb megszerezni, mint a hagyományos fogyasztási hiteleket. A bankok a megnövekedett kockázat miatt nem szívesen veszik igénybe ezt a típusú hitelezést. Hiszen egy vállalkozást most kezdő vállalkozó anyagi helyzete instabil, nem tudni, hogy az adósságtörlesztés teljes időtartama alatt fizetőképes lesz-e.

Egyes bankok éppen ellenkezőleg, félúton fogadják a vállalkozókat, és kedvező hitelfeltételeket kínálnak nekik. Az ilyen típusú kölcsön megszerzéséhez a következő dokumentumcsomagot kell összegyűjtenie, nem számítva az olyan szabványos papírokat, mint az útlevél:

• hiteltörténeti igazolás;
• kivonat a jogi személyek egységes állami nyilvántartásából (ha a vállalkozó már bejegyzett);
• kész üzleti terv.

Minél több pénzre van szüksége, annál komolyabb követelményeket támasztanak a potenciális hitelfelvevővel szemben. Ilyen kölcsön igénylésekor nem lesz lehetőség gyorsan pénzeszközökhöz jutni. A bank alaposan tanulmányozza az üzleti tervet. Tükröznie kell a tervezett pénzügyi mutatókat, a beszállítókra, értékesítési csatornákra és a vállalkozás tevékenységére vonatkozó információkat. A végső döntés nagymértékben az üzleti terv világosságán és integritásán múlik.

Növelheti a hitel megszerzésének valószínűségét, ha franchise-t vesz igénybe vállalkozás indításához. Ehhez először meg kell találnia egy franchise-adót, vagy figyelembe kell vennie a bank ajánlatait, ha vannak ilyenek (a Sberbank például a legtöbb hitelt egyéni vállalkozóknak adja ki franchise keretében).

Az üzleti projekt védelme során magabiztosan, hozzáférhetően és érthetően kell átadnia az információkat. Ha az ötlet valóban megéri, akkor a bank valószínűleg jóváhagyja a pályázatot.

Három nyereséges célzott hitel vállalkozás számára

A kamatszint alapján az alábbi lehetőségek tekinthetők a legelőnyösebb ajánlatoknak:

Bank neve	A kölcsön célja	kamatláb (%)	A kölcsön összege (rubel)	Hitelfeltételek	A biztosítékok rendelkezésre állása	Követelmények
Bank Uralsib	Berendezések vásárlása		300 000 - 170 000 000	6 hónap - 5 év	Vásárolt felszerelés, garancia	Egyéni vállalkozó vagy jogi személy, üzleti terv rendelkezésre állása
UniCredit Bank	Kereskedelmi ingatlanok, járművek, berendezések vásárlása		500 000 - 47 000 000			Egyéni vállalkozó vagy jogi személy, életkor 21 és 65 év között, pozitív CI, tartozás nélkül
Center-Invest	Saját vállalkozás indítása		50 000 - 3 000 000	1 hónap - 3 év	Tulajdon zálogjog vagy magánszemély kezességvállalása	Kis- és középvállalkozások, üzleti terv rendelkezésre állása

Ez csak néhány a számtalan hitellehetőség közül. Céljaitól függően választhat szűken célzott hitelt.

További finanszírozásért felveheti a kapcsolatot a kormányzati támogató ügynökségekkel. De itt fel kell készülni arra, hogy a vállalkozókkal szembeni követelmények nagyon magasak lesznek. Elég sok dokumentumot kell összegyűjtenie, üzleti tervet kell készítenie, és tájékoztatnia kell a költségekről.

Hazánkban egyre többen döntenek úgy, hogy saját, bár kisvállalkozásra cserélik a foglalkoztatásukat. A vállalkozás tulajdonlása számos előnnyel jár, amelyek közül a legfontosabb az, hogy a rendszer „fogaskerék” státuszából egy jövedelemtermelő mechanizmus független tulajdonosává vált, biztosítva a pénzügyi stabilitást és függetlenséget, mivel valamint a folyamatos növekedés mind méretben, mind jövedelmezőségben.

Természetesen ez az út bizonyos nehézségekkel jár, ezért nem mindenki dönt úgy, hogy követi. A legelső pedig a kezdeti beruházás hiánya ennek a mechanizmusnak a létrehozásához és elindításához. A vállalkozás indításához hitelhez jutás kérdésével minden második kezdő vállalkozó szembesül, és a rá adott válasz nem nevezhető inspirálónak. Azonban létezik, és ebben a cikkben megnézzük, hol kezdjem, és mit tegyünk, hogy a banktól megkapja a szükséges összeget az induláshoz.

Miért félnek hitelezni a nulláról induló vállalkozásoknak?

Oroszországban az induló vállalkozásoknak nyújtott hitelezés gyakorlata csekély. Ha a nyugat-európai országokban az ilyen hitelek aránya a banki portfólióban eléri a 30-35%-ot, akkor nálunk ez az arány alig éri el az 1,5-2%-ot. Miért történik ez? Sajnos a jelenlegi helyzet olyan, hogy a saját vállalkozás fejlesztése (főleg a kezdeti szakaszban) jelentős kockázatokkal jár.

Ez bizonytalanság, hiteltörténet hiánya, és garancia arra, hogy minden sikerülni fog. Sok fiatal cég bezár azelőtt, hogy még ideje lenne megtelepedni. Ez természetesen óvatossá teszi az induló hitelezőket a hitelek kibocsátásával kapcsolatban, és csak a potenciális hitelfelvevő jövőbeni tevékenységének minden szempontjának gondos ellenőrzése után nyújtják azokat.

Kölcsön induló vállalkozásnak: a megszerzésének módjai

Egy kezdő vállalkozónak nem könnyű hitelt felvenni vállalkozás indításához, de ettől függetlenül meg lehet tenni. Ezután megvizsgáljuk, hogy jelenleg milyen lehetőségek állnak rendelkezésre a pénzszerzésre az orosz startupok számára.

Nem célzott fogyasztási hitel

Az első lehetőség egy kerülő megoldás. Ha azt tervezi, hogy egy kisvállalkozást indít, amely legfeljebb 500 ezer rubel kezdeti befektetést igényel, akkor ez a módszer nagyon vonzó lehet. Lényege, hogy az alkalmazott hitelfelvevő fogyasztói célú hitelt vesz fel a banktól, biztosítva a magánszemély számára szükséges dokumentumokat.

A bevétel fő igazolása ebben az esetben a 2-NDFL tanúsítvány. Ugyanakkor a hitelfelvevő saját belátása szerint rendelkezhet a kapott pénzzel, beleértve a kiadott kölcsön felhasználását egyéni vállalkozó megnyitására.

Ennek az az előnye, hogy sem fedezet, sem kezes nem szükséges (bár figyelmen kívül hagyva). Ennek a módszernek a hátránya a korlátozott összeg, amelyet a bank hajlandó biztosítani. Sok szempontból ez, akárcsak a kamatláb, az egyén fizetésétől függ. Általános szabály, hogy legfeljebb 400-500 ezer rubel kölcsönre számíthat.

Kölcsön fedezettel és kezessel

A második lehetőség kiterjesztésre kerül. Annak érdekében, hogy valamivel nagyobb összeget, mondjuk akár 1 millió rubelt is kapjon, nem célzott kölcsönt vehet igénybe fedezet és kezesek biztosításával. Tehát, ha van olyan ingatlanod (lehetőleg ingatlanod), amelyet készen állsz elzálogosítani a banknak, akkor félúton találkozhatsz vele.

És ha van olyan személy, aki ingatlannal rendelkezik, és kész megbízható kezesként fellépni Ön helyett, akkor még jobb. Ebben az esetben a bank kockázatai csökkennek, és szívesebben (bizonyos keretek között) nagy összeget biztosít Önnek, és érdekesebb árfolyamot is kínál.

Tudnia kell azonban, hogy kudarc esetén az ingatlan elvesztését kockáztatja, amelyet zálogba adva a valós piaci értékének maximum 80%-ára értékelnek (miközben sokkal nagyobb haszonnal értékesítheti). Ezért mielőtt hitelt kapna egy vállalkozás indításához ezzel a módszerrel, gondolja át százszor, és csak akkor vegye fel, ha teljesen biztos a vállalkozása sikerében.

Célzott hitel vállalkozás indításához

A harmadik lehetőség őszinte, de nehéz. Egyes bankok hazánkban ennek ellenére a nulláról kezdték el az üzleti hitelezést, bár ezt óvatosan teszik. Azonban nagyon is lehetséges, hogy egyike legyen annak a szerencsés 1%-nak, akinek sikerült célzott segítséget kapnia egy hitelintézettől.

Természetesen, ha teljes felelősséggel közelíti meg a kérdést. Először is alaposan meg kell vizsgálnia azt a rést, amelyben vállalkozását fejleszteni kívánja, meg kell győződnie arról, hogy az ígéretes és nagy esélye van a sikerre. Másodszor, a bankot meg kell győzni arról, hogy az ötlet jól átgondolt és működni fog. Ennek egyetlen módja van - egy részletes és nagyon fontos, naprakész üzleti terv elkészítése a hitel megszerzéséhez.

Az üzleti terv a siker kulcsa

Egy ilyen tervnek tükröznie kell az Ön jövőbeli tevékenységeinek minden aspektusát, és meg kell válaszolnia azokat a kérdéseket, amelyek arra vonatkoznak, hogy hol, hogyan és miért fog működni vállalkozása. Fontos figyelembe venni az adott régió sajátosságait, tükrözni a piaci realitásokat és az ottani működési módokat. Ha nehéznek találja saját maga részletes és szakszerű tervet írni, forduljon szakemberhez.

Pénzt, időt és fáradságot ne kíméljen erre, hiszen az üzleti terv a kiindulópont, az üzlete pillanatnyilag magja. Ezt fogja értékelni a bank, amikor eldönti, hogy kiad-e hitelt. Mindenképpen szerepeljen tervében a hitel megvalósíthatósági tanulmánya, írja le, hogy a bank pénzét mire és milyen mennyiségben használják fel.

Például berendezések vásárlására - egy összeg, helyiségek bérlésére - másik, nyersanyagok kezdeti vásárlására vagy személyzet felvételére - egy harmadik. Ha a bank képviselője jól látja, hogy miért és milyen mennyiségben van szükség forrásra, milyen megtérülés várható és mikor, és a fenti számításokra is visszaigazolást kap, akkor jelentősen megnő a pénzbevétel esélye.

Ugyanilyen fontos egy jól megírt üzleti terv bemutatása. Ha minden benne van kompetens és nagyon rózsás, és néhány kérdésre nem tud saját terve szerint válaszolni, vagy megmagyarázni, hogy mit, hogyan és miért, akkor ez nagy valószínűséggel kudarchoz vezet. A bank elutasítja az ilyen vállalkozót. Ezért nagyon jól készüljön fel, mielőtt hitelintézethez menne. Egyébként ne feledkezzen meg reprezentatív megjelenéséről.

Hitel a Sberbanktól: üzleti franchise

Alternatív lehetőség a Vállalkozásindítás programban való részvétel, amely lehetővé teszi a vállalkozás indításához szükséges hitel felvételét. A Sberbank kifejezetten azoknak a vállalkozóknak fejlesztette ki, akik saját vállalkozást szeretnének indítani, de nincs saját ötletük. A bank felajánlja a kész franchise sablonok használatát és gyakorlati alkalmazását.

Képes lesz kiválasztani az Önt érdeklő lehetőséget, és bizonyítani tudja, hogy képes a megvalósítására. Ehhez üzleti tervet kell készíteni egy adott programhoz, figyelembe véve az összes szervezeti és pénzügyi kérdést. Ezenkívül a kérelem benyújtása előtt regisztrálnia kell egyéni vállalkozóként, és össze kell gyűjtenie a szükséges dokumentumokat, beleértve az TIN-t, az egyéni vállalkozói bizonyítványt, és ne felejtse el átvenni az üzleti tervet.

A program keretében a hitelfelvevőt egy adott vállalkozás potenciális tulajdonosának tekintik, felmérik szakmai tulajdonságait, hiteltörténetét, előlegének (30%) elérhetőségét és fedezetét. Ily módon akár 3 millió rubelt is kaphat, emellett tapasztalt szakemberek tanácsát és támogatását az üzleti megvalósítás szakaszában.

További megoldások kezdő üzletemberek számára

Vannak más lehetőségek is arra, hogyan lehet hitelt felvenni vállalkozás indításához. Ha nem szeretne kész franchise-t igénybe venni, de valamilyen oknál fogva nem tud pénzt kapni a banktól, kipróbálhat még néhány módszert. Azok számára, akik készek jelentős kamatot fizetni a kezdeti szakaszban, de bíznak képességeikben és a vállalkozás sikerében, javasoljuk, hogy lépjenek kapcsolatba a város Vállalkozásfejlesztési Központjával.

Talán ott mosolyog rád a szerencse. Az ilyen központok egyfajta közvetítőként működnek - hitelt vesznek fel a banktól, és pénzt kölcsönöznek üzletembereknek, a kamatkülönbözetből keresve. Ne hagyja figyelmen kívül a magánbefektetőket sem. Azonban jobb, ha utoljára megyünk hozzájuk, amikor az összes többi lehetőség kudarcot vallott, mivel túl nagy az érdeklődés.

Következtetés

Ha nem tudta, hol és hogyan vegyen fel üzleti hitelt, most látja, hogy van alternatívája. Fontolja meg a rendelkezésre álló lehetőségek mindegyikét, dolgozzon ki egy reális és részletes üzleti tervet, győződjön meg arról, hogy működik, értékelje az összes lehetséges kockázatot, és próbáljon módot találni ezek csökkentésére, meghibásodás esetén tartson meg néhány „légzsákot”, és kezdjen el finanszírozást keresni. Már tudja, hogyan kaphat hitelt vállalkozás indításához különböző módokon. Győződjön meg arról, hogy legalább az egyik működik. Hajrá!

Ha már egyéni vállalkozóknál tartunk, az üzletemberek gyakran rendes fogyasztási hitelt vesznek fel magánszemély részére, és azt üzleti célokra használják fel. Ebben az esetben az előnyök nyilvánvalóak: gyorsan és fedezet nélkül kaphat pénzt, nem kell lenyűgöző dokumentumcsomagot begyűjtenie a bankba, és megvárnia, amíg a bank szakemberei elemzik azokat, majd döntést hoznak kölcsön kiadása.

Az újoncok számára, akik 3 hónapja sem dolgoznak, lehet, hogy csak így kaphatnak pénzt a cég fejlesztésére. A bankok sajnos nem hajlandók hitelt adni startupoknak. De nem szabad nagy összegekkel számolni, ha fedezet nélkül fogyasztási hitelt vesz fel magánszemély számára, legfeljebb 500-700 ezer rubelhez juthat.

A szolgáltatás az egyszerűsített adórendszert, az UTII-t és a szabadalmat használó vállalkozások számára adószámítást és jelentéskészítést végez. Segíti a számlák, cselekmények és számlák generálását is.

Hitel mikrofinanszírozási szervezettől

Bizonyára hallott már olyan cégekről, amelyek gyorsan, „fizetésnap előtt” kínálnak hitelt magánszemélyeknek. Egy részük kis- és középvállalkozásoknak nyújt szolgáltatást, így kis összegű és rövid időre kölcsönözhető tőlük.

A magán mikrofinanszírozó szervezetek mellett vannak olyan kormányzati szervezetek, amelyek az állami költségvetésből hitelt nyújtanak a vállalkozásoknak. Ezek különböző alapok a kisvállalkozások támogatására és fejlesztésére, kisvállalkozási hitelalapok, mikrofinanszírozási központok.

Legfeljebb 1 millió rubelt kaphat egy mikrofinanszírozási szervezettől, és általában a kölcsönt legfeljebb egy évre adják ki. A kamatláb eltérő, és mindegyikre egyedi megközelítést alkalmaznak. Az állami mikrofinanszírozó szervezetek kamata a legvonzóbb: lényegesen alacsonyabb, mint a magánoké, de a hitel megszerzéséért többet kell tennie. A kereskedelmi mikrofinanszírozó szervezetek minimális tájékoztatást kérnek, de a hitel túlfizetése jelentős. A hitelfelvételhez szükséges dokumentumcsomagot az adott mikrofinanszírozási szervezettel kell tisztázni.

Mielőtt kiválasztaná azt a szervezetet, amelytől kölcsönt vesz fel, győződjön meg arról, hogy az szerepel az állami nyilvántartásban, és jogosult-e mikrofinanszírozási tevékenység végzésére.

Kényelmes a mikrofinanszírozási szervezetek szolgáltatásait igénybe venni, ha rövid ideig sürgősen pénzre van szüksége, és nincs ideje megvárni, amíg a bank jóváhagyja a kölcsönt. De ha egy vállalkozásnak nagyobb összegre van szüksége egy projekt megvalósításához, drága berendezések vásárlásához vagy saját iroda beszerzéséhez, akkor fontolóra kell vennie a kis- és középvállalkozások banki hitelprogramját.

Vállalkozásfejlesztési hitel banktól

Ma már szinte minden nagy bank kínál kedvezményes feltételekkel hitelt kis- és középvállalkozásoknak. A kölcsön összege több százezer rubeltől több tízmillióig terjedhet, és a fő előny az alacsony kamatláb, 14-27% banktól függően. De hitelt felvenni egy vállalkozás fejlesztésére nem is olyan egyszerű.

Először, csak azoknak a cégeknek biztosítanak nagy összegeket, amelyek legalább hat hónapja dolgoznak a piacon, és nyereséggel foglalkoznak. Ezenkívül a bankok aktívan tanulmányozzák a hiteltörténetét, ezért tökéletesnek kell lennie.

Másodszor, a vállalkozásfejlesztési hitel megszerzéséhez mindenképpen ingatlanra lesz szükség fedezetként vagy kezesként, és előfordul, hogy a bankok megkövetelik mindkét feltétel egyidejű teljesítését. A hitel céljától függően különféle ingatlanok használhatók fedezetként: ingatlan, személygépkocsi, áru, felszerelés, a vállalkozó személyes vagyona. A kezesek a cégtulajdonosok, egyéni vállalkozóknál házastárs vagy harmadik fél kezessége szükséges. Ha az Ön fedezete nem elegendő a hitel biztosításához, akkor a garanciaalap kezesként is működhet. Erről kicsit később.

Harmadik, készüljön fel arra, hogy a bank rendelkezésére bocsátja az összes szükséges dokumentumot. A konkrét listát minden bankban pontosítani kell, nagyjából így néz ki:

• nyilatkozat;
• létesítő okmányok;
• adóvisszatérítés;
• számviteli jelentések vagy KUDiR;
• világosan kidolgozott üzleti terv a vállalkozás számára.

Ezután várnia kell egy ideig, amíg a bank elemzi a dokumentumokat, és eldönti, hogy nyújt-e hitelt. A pályázat elbírálási ideje 3-14 nap lehet.

Hitelfelvétel garanciaalapokon keresztül

Ha a bank a hitelszerződés szerinti fedezethiány miatt megtagadja Öntől a hitel felvételét, vagyis az Ön ingatlana nem elegendő fedezetre, akkor a garanciaalap kezesként léphet fel. A garanciaalapok lehetnek a kis- és középvállalkozások, valamint a régiókban működő vállalkozói fejlesztő központok támogatására szolgáló források is.

Természetesen az alapok térítés ellenében garanciákat vállalnak. Az alap javadalmazása átlagosan a garancia összegének évi 2,5%-a. Ezt az összeget a szerződéskötéskor azonnal be kell fizetnie az alapba.

Kölcsönszerzéshez közvetlenül a garanciaalaphoz fordulhat, vagy az alappal garanciaprogram keretében együttműködő bankon keresztül vehet fel hitelt. A kérelem és a szükséges dokumentumcsomag elbírálásának menete hasonló, csak a hitelszerződés lesz háromoldalú: Önnel, bankkal és garanciaalappal.

Hitel az egyszerűsített adórendszerben

Végül nézzük meg a kölcsönzött pénzeszközök elszámolását az egyszerűsített adórendszerben. A kölcsönszerződés alapján kapott pénz nem tartozik az egyszerűsített adórendszer hatálya alá, mivel azt nem ismerik el bevételként (az Orosz Föderáció adótörvényének 346.15. cikke (1) bekezdésének (1) bekezdése, 251. cikke). Ha az egyszerűsített „Jövedelem mínusz kiadások” adórendszert alkalmazza, akkor Önnek joga van a kölcsön kamatait a kiadások között figyelembe venni (az Orosz Föderáció adótörvényének 9. cikkelyének 1. pontja, 346.16. cikk). Magának a kölcsönnek (az adósságtörzsnek) a visszafizetési összege nem kerül figyelembevételre. A törvény szerint a kamat akkor írható le ráfordításként, ha annak összege nem tér el 20%-nál nagyobb mértékben a hasonló hitelek átlagos szintjétől. Ellenkező esetben csak az Orosz Föderáció Központi Bankjának 1,8-szorosával megnövelt refinanszírozási kamatlábával számított kamatot írhat le ráfordításként. Jelenleg ez 14,85%. Az egyszerűsített adórendszer kiadásainál a kamat a tényleges kifizetés napján kerül figyelembevételre.

Érdekes ötletet találni egy vállalkozás létrehozásához nem is olyan nehéz feladat, sokkal nehezebb megvalósítani a tervet. A kezdő vállalkozó útján a fő probléma az induló tőke hiánya. Ha nem lehet pénzügyi segítséget kapni közeli barátoktól, kollégáktól vagy rokonoktól egy fiatal vállalkozás fejlesztéséhez, akkor csak egy lehetőség marad - hitelt igényelni egy banktól.

Annak ellenére azonban, hogy sok intézmény arról beszél, hogy készen áll a kisvállalkozások finanszírozására, a valóságban nagyon nehéz megnyerni a bankárok lojalitását, amely fedezet és kezes nélküli hitel formájában nyilvánul meg.

A kezdő vállalkozók gyakran szembesülnek azzal a triviális kérdéssel, hogy finanszírozási forrást kell találniuk projektjeikhez. Elég ritkán a kisvállalkozást alapítani akaró emberek rendelkeznek a szükséges pénzösszeggel, ezért az üzleti terv megvalósítása előtt át kell menni a befektetések keresésének szakaszán.

Az indulás mellett anyagi segítségre van szükség egy meglévő cég fejlesztéséhez, forgótőke volumen növeléséhez, berendezések, gépek beszerzéséhez stb. Mindkét esetben nem nélkülözheti a külső segítséget, különösen a kezdők számára. A vállalkozók gyakran úgy vonzzák a tőkét, hogy részesedést osztanak ki egy projektben, vagy befektetőket hívnak meg teljes jogú partnerként. A gyakorlatban azonban az emberek leggyakrabban banki hiteltermékeket használnak.

A hazai piacon elérhető elegendő számú ajánlat miatt ennek a módszernek számos pozitív vonatkozása van, amelyek lehetővé teszik, hogy nehézségek nélkül indítsa el saját vállalkozását. És bár egy kisvállalkozás fejlesztésére a nulláról felvett hitel meglehetősen kockázatos eljárás a bankárok számára, ma már nem nehéz olyan szervezeteket találni, amelyek megfelelő programokkal rendelkeznek.

Csak akkor köthet nyereséges üzletet, ha előre elkészít egy jó üzleti tervet, és alaposan elemzi az ötlet megvalósításának kilátásait. Nagyobb lojalitást mutathatnak a hitelfelvevő felé azok a bankok, ahol magánszemélyként már kiszolgálták, például kis fogyasztási hitelt vett fel, vagy már meglévő ügyfél, akinek van hitelkártyája vagy betétje.

A biztosítékok vagy kezesek formájában nyújtott biztosítékok hiánya negatívan befolyásolja a nagy hitel megszerzésének lehetőségét. Ha azonban a projektet professzionálisan készítik elő, és maga az üzletág a gazdaság nyereséges ágazatához tartozik, amely lehetővé teszi, hogy jó bevételhez jusson, akkor jelentősen megnő a bank pozitív döntésének esélye.

A kezdő üzletembernek nyújtott kölcsön megtagadásának fő oka az, hogy a vállalkozó nem fordít kellő figyelmet a regisztráció folyamatára és a szükséges dokumentumok begyűjtésére: adóbevallások, regisztrációs igazolások, bérleti szerződések másolatai stb. A hitelnyújtás előtt a banknak meg kell győződnie arról, hogy a projektterv megfelel a megállapított szabványoknak, és garantálja a kibocsátott források megtérülését, beleértve a kamatokat is. A kérelem elbírálása nem egy napig, hanem több hétig, sőt hónapokig is eltarthat, amely során a hitelintézet alaposan áttanulmányozza a megadott információkat.

Követelmények hitelfelvevőkkel és kisvállalkozásokkal szemben

A bankok mindig igyekeznek együttműködni olyan cégekkel, amelyek tevékenysége nem vet fel kételyt vagy aggodalmat. Természetesen jól értik a kisvállalkozás beindításának folyamatát, így a pályázatról szóló végső döntés meghozatala előtt a hitelező nem csak az elkészített adó- és egyéb hatósági jelentéseket, hanem a piac aktuális helyzetét is értékeli. a kölcsönvevő területén.

Az üzleti hitelprogramok kérelmezőivel szemben támasztott fő követelmények a következők - a következőket veszik figyelembe:

— Vállalkozási terület. Be kell jegyezni Oroszország azon régióiban, ahol a hitelező bank fiókjai vannak. Bizonyos esetekben, de csak a kölcsönadó döntése alapján, mérlegelhető az intézmény fiókjaitól való csekély távolság;

- Jogi státusz. Pályázatot nyújthatnak be a vállalkozásban részesedésre jogosult részvénytársaságok és magánszemélyek, valamint egyéni vállalkozók és jogi személyek;

— Tevékenységi időszak. Általános szabály, hogy a bankárok szívesebben működnek együtt azokkal az ügyfelekkel, akiknek a vállalkozása több mint 1 éve működik, de a minimális időtartam 6 hónap;

— Egyéb korlátozások. A hitelfelvevőnek nem szabad lefoglalnia ingatlant, befagyott bankszámlákat vagy egyéb törvényi problémákat;

A vállalkozással szemben támasztott követelmények mellett bizonyos kritériumoknak is meg kell felelniük a jelöltnek magánszemélyként. Vagyis egy orosz állampolgárságú, 21 és 60 év közötti, vezetékes telefonszámmal rendelkező személy használhat banki termékeket. Kötelező követelmény a negatív bejegyzések hiánya a CI-ben, valamint a pénzügyi intézményeknél fennálló tartozások. A bankok fenntartják a jogot, hogy egy adott program paraméterei és a hitelösszeg alapján további követelményeket állítsanak fel.

Aktuális banki ajánlatok

A Promsvyazbank számos vonzó üzleti programmal rendelkezik, amelyeket az intézmény meglévő és új ügyfelei is igénybe vehetnek. Az Egyszerűsített Hitel program segítségével fedezet nélkül juthat pénzhez saját vállalkozás indításához. A kérelmet 5 napon belül bírálják el, feltéve, hogy a kérelmező minden szükséges dokumentumot összegyűjtött (a listát egyedileg határozzák meg). A termék maximálisan elérhető összege 3 millió rubel.

A pénzeszközök átutalása úgy történik, hogy pénzt utalnak át egy létrehozott bankszámlára, amelynek megnyitása nem igényel nagy mennyiségű dokumentációt. A hitel futamideje 6 és 36 hónap között változik, a kamat pedig évi 17%-tól kezdődik.

Az Alfa-Bank olyan programokkal is rendelkezik, amelyek a hitelfelvevők ilyen kategóriájának, például üzletembereknek és egyéni vállalkozóknak nyújtanak hitelt, de lehetővé teszik számukra, hogy nagyobb, akár 6 millió rubel összegű tranzakciót hajtsanak végre. A kérelem elbírálásának határideje a szükséges papírok rendelkezésre bocsátása és a kérelem kitöltése után több nap. A banki feltételek szerint regisztrációkor nem számítanak fel jutalékot vagy egyéb díjat a számlavezetésért/számlanyitásért, csak abban az esetben, ha az ügyfél nem aktivál fizetős szolgáltatásokat.

Ezenkívül az Alfa-Bank különféle ajándékokat bocsát ki tanúsítványok formájában, amelyek elősegítik a Yandex Direct üzleti tevékenységét, és ingyenes konzultációt folytatnak az ügyvédekkel a pénztárgép regisztrálásakor. A termékparaméterekről bővebben a szervezet hivatalos honlapján vagy telefonon tájékozódhat.

Sberbank

A legjövedelmezőbb és legegyszerűbb módja annak, hogy hitelt kapjon egy kisvállalkozás fejlesztéséhez a semmiből, ha kapcsolatba lép. A legelismertebb bankintézet ajánlatait egyedi paraméterek, elérhetőség és egyszerű regisztráció jellemzi. A programok feltételei szerint a törekvő vállalkozók legfeljebb 5 millió rubel vagy az induló tőke 80%-a összegű pénzügyi támogatásban részesülhetnek saját vállalkozásuk indításához. Az adósság törlesztési ideje 36-48 hónap, és szükség esetén további pár évvel meghosszabbítható, ezzel csökkentve a hitelfelvevő költségvetését.

A Sberbank további szolgáltatásai közé tartoznak a multimédiás kurzusok, a forgótőke feltöltéséhez és a berendezések beszerzéséhez nyújtott hitelek, valamint az ügyfelek támogatásával kapcsolatos részletes konzultációk az üzletfejlesztés kezdeti szakaszában.

A pályázók jelentkezésének mérlegelésekor a bank hűségesebb a saját résében vezető pozíciót betöltő játékosok franchise-ain alapuló projektekhez. De ha a terv potenciálisan új vagy erősen versenyképes ötletből áll, a szervezet megkövetelheti valamelyik partnerétől, hogy vegyen részt a fejlesztési folyamatban.

Jelenleg a Sberbank üzleti termékeinek arzenáljában a következő programok találhatók: „Expressz fedezett hitel”, „Credit Trust” és „Business Trust”. Az első lehetőség ingó és ingatlan vagyon biztosítékként történő biztosítását jelenti, amelynek köszönhetően az ügyfél akár 5 millió rubelt is felvehet, évi 16% -os kamattal. A másik két termékhez nem kell fedezet, de a hitel nagysága valamivel kisebb, a kamat pedig néhány ponttal magasabb.

Kölcsön kisvállalkozás fejlesztésére biztosított

A biztosíték nyújtásával történő regisztrációra több lehetőség is van, ezek közül az egyik ingatlan biztosított. Az ilyen pénzügyi segítségnyújtás rendszere általában egy kiegészítő megállapodás megkötése, amely rögzíti az objektum megterhelésének feltételeit. A hitelfelvevő kereskedelmi vagy lakóingatlant használhat. A bank számára az a legfontosabb, hogy a fedezet likvid legyen, és ha gondok adódnának a hitel visszafizetésével, gyorsan el tudja adni.

Így alacsony kamattal akár az ingatlan forgalmi értékének 80%-ához is hozzájuthat. Az értékelést egy akkreditált cégnek kell elvégeznie, amelynek szolgáltatásaiért személyes megtakarításból kell fizetni. Az ügyfél az ingatlan tulajdonjogát és használati jogát a kölcsön teljes időtartama alatt fenntartja, de eladni, elcserélni, ajándékozni nem tudja.

Egy másik lehetőség a kisvállalkozás alapjaiból történő fejlesztésére szolgáló hitel megszerzésére, ha fedezetként adjuk meg: a cég mérlegében szereplő vagy az alapítók tulajdonában lévő berendezéseket, gépeket, járműveket. Az alapok kibocsátásának feltételei szinte hasonlóak az ingatlannal kapcsolatos ügyletekhez, de a hitel nagysága nem haladhatja meg az objektumok összesített becsült értékének 65%-át.

Jelenleg a fedezeti hitelezés rohamosan fejlődik és egyre népszerűbb az átlagpolgárok, vállalkozók, nagyvállalatok körében, hiszen hazánk megrendült gazdaságának körülményei között egyre nehezebb fedezet nélkül hitelhez jutni. Kérelmet a kiválasztott intézmény hivatalos honlapján keresztül is elküldhet, de a legjobb, ha elmegy valamelyik bankfiókba, ahol hozzáértő tanácsot kaphat, ezzel megkímélheti a hitelfelvevőt a felesleges hatóság felé való rohangálástól, ahonnan a dokumentáció regisztrációhoz szükséges.

Problémás lehet egy banktól hitelt felvenni egy vállalkozás fejlesztéséhez a nulláról. Az induló egyéni vállalkozók és LLC-k hitelpiaci ajánlatait tanulmányozni kell, és a feltételeknek leginkább megfelelő bankot és programot kell kiválasztani.

Mi szükséges a hitelfelvételhez?

Egy startupnak mindig szüksége van ötletre és pénzre a megvalósításához. A feltörekvő vállalkozók számára a saját vállalkozás elindítása a forráshiány miatt nehéznek tűnhet. Ez könnyen orvosolható, ha hitelt vesz fel egy banktól vállalkozás indításához.

A modern gazdaságban a kisvállalkozások nehezen fejlődhetnek, a banki szervezetek gyakran veszítenek forrást ügyfeleik csődje miatt, és napról napra egyre kevésbé bíznak az új hitelfelvevőkben.

Egy kezdő üzletember számára fontos bebizonyítani a banknak, hogy munkája kezdete nem lesz azonnal a vég, sőt stabil jövedelmet is hoz, lehetővé téve a felvett kölcsön visszafizetését.

A bankok szívesebben bocsátanak ki hitelt vállalkozás indításához, ha:

• A hitelfelvevőnek van egy üzleti terve, amely bemutatja a projekt jövedelmezőségét.
• A kisvállalkozások támogatják az államot és kezesként lépnek fel.
• A hitelfelvevő további stabil jövedelemmel rendelkezik hivatalos állásból, ami lehetővé teszi számára, hogy kudarc esetén is visszafizesse a hiteltartozást.
• A (meglévő vagy vásárolt) ingatlanra jelzálogot biztosítanak.
• A hitelfelvevő kezeseket vagy hitelfelvevőtársakat hoz, akik több mint hat hónapja magas jövedelműek.
• A kölcsönt rövid futamidőre veszik fel, mérete nem nagy.
• A vállalkozóknak már van vállalkozásuk korábban felvett hitellel, és azt késedelem nélkül, időben visszafizették.
• A hitelfelvevőnek más hitelei is voltak a történetében, amelyeket időben visszafizettek – teljesen pozitív hiteltörténet.
• A vállalkozás nyitása nem teljes egészében a bank forrásaiból történik, hanem a hitelfelvevő saját pénzének hozzájárulásával, a szükséges összeg legalább 30%-ával.

A startup csak motiválatlan emberek számára nehéz vállalkozás. Jó üzleti tervvel, felkészüléssel és kemény munkával nem lesz nehéz kölcsönt kapni vállalkozása elindításához.

Kormányzati programok

A vállalkozók jó támogatást kaphatnak az államtól a kisvállalkozások alapból történő fejlesztéséhez. Az állami program garanciát jelent a hitelfelvevő számára a bank felé, amely lehetővé teszi a hitel kamatának 11%-ra történő csökkentését. Kedvező feltételekkel hitelhez kell fordulnia a Vállalkozásfejlesztési Alaphoz. Az állam számára előnyös a kisvállalkozások támogatása új munkahelyek szerzése, új értékesítési piac megnyitása és profit szempontjából, mivel a szolgáltatás nem ingyenes - a jutalék mértéke 0,5% és 1,5% között mozoghat évente a hitelből. összeg.

Az állami program keretében magánszemélyek hitelezése nem mindenki számára kivitelezhető.

A kölcsönöket csak bizonyos, a táblázatban meghatározott célokra adják ki:

Engedélyezett célok	Tiltott célok
A mezőgazdasági ipar fejlesztése	Alkohol- és dohánytermékek gyártása és értékesítése, ha a vállalkozás tevékenysége csak ezekre a területekre épül
Vállalkozásfejlesztés a szolgáltatási szektorban	Fegyverek gyártása és forgalmazása
Élelmiszeripar (kávézók, pékségek, éttermek)	Valutaműveletek
Építkezés	Biztosítás
Kereskedelem (bármilyen, kivéve a tiltott)	Kaszinók, pénznyerő automaták és egyéb szerencsejáték-létesítmények
Termékek, anyagok, ruházat és egyéb dolgok gyártása	Ritka állatfajták értékesítése

Csak egyéni vállalkozó kaphat állami támogatást saját vállalkozás indításához:

• Abban a régióban van bejegyezve, ahol a mikrofinanszírozási szervezet található.
• Tevékenységüket több mint e hónapokig folytatják.
• A kedvezményes kategóriába tartozók (nagycsaládos vállalkozók, az „Oroszországi Ifjúsági Üzlet” állami program résztvevői).
• Képes és jogi személyek.

A bank azzal a feltétellel adja a pénzt a vállalkozónak, hogy befektetik:

• Anyagok, termékek és egyéb dolgok vásárlásánál.
• A szervezet forgótőkéjébe.
• Vállalkozásfejlesztési induló rendezvényeken.

Az állami támogatással banki hitelfelvétel feltételeit a táblázat tartalmazza.

A Kezdő Üzletembereket Segítő Alapítvány szükségszerűen ellenőrzi a pénzeszközök rendeltetésszerű felhasználását, és ha a megadott adatok nem felelnek meg, pénzbírsággal vagy egyéb szankcióval sújtható a hitelfelvevő.

Ifjúsági üzlet Oroszországban

Azok a 18 és 35 év közötti vállalkozók, akik legfeljebb egy éve folytatnak magánvállalkozást, részt vehetnek egy ilyen programban az államtól, és pénzt kaphatnak vállalkozásuk elindításához. Szakértői tanács vizsgálja meg az ügyet, és dönt arról, hogy a kiindulási összeg legfeljebb 70%-át vállalkozásfejlesztésre biztosítsák. Egy személy évi 10%-os hitelhez juthat. Az állam a meghatározott összegből évi 0,5%-tól 1,0%-ig számítja fel a vállalkozót.

Ilyen jövedelmező kölcsönt számos orosz bankban kaphat, beleértve:

• Sberbank.
• Rosselkhozbank.
• UBRR.
• Orosz Mezőgazdasági Bank.
• Gazprombank.
• Moszkvai Ipari Bank.

Leggyakrabban csak fedezet mellett kaphat pénzt vállalkozására, enélkül a bank még állami támogatással sem hagyhatja jóvá a hitelt.

Hitelek különböző bankoktól

Különböző orosz bankok a semmiből nyújtanak hitelt vállalkozásoknak speciális feltételekkel, kedvező ajánlatokkal. Az alábbiakban bemutatjuk a különböző bankok programjait azok leírásával.

A Sberbankban az egyéni vállalkozók számára kínált két program közül választhat:

A Rosselkhozbank két nagyon kényelmes terméket kínál egyéni vállalkozóknak és LLC-knek:

Az Alfa-Bank, a VTB és az UBRD speciális programokat és kedvezményes feltételeket is kínálhat a saját vállalkozást indító vállalkozóknak:

Érdemes olyan bankot választani, amely nem csak vonzó feltételeket kínál, hanem további bónuszokat is - ingyenes reklámozást, csomagmegoldásokat és még sok mást, amivel pénzt takaríthat meg a kezdő vállalkozó.

Kölcsön ingatlan fedezete mellett

Fedezet nélkül nagy problémát jelent a hitel megszerzése egy kisvállalkozás alapjaiból történő fejlesztéséhez. A bankok nem hajlandók beleegyezni, hogy fedezet nélkül hitelt adjanak, lehet kezest is hozni, de ez nem mindig működik. De fedezet mellett akár nagyon kedvező feltételekkel is hitelhez juthat. Így a Sberbank két programot kínál a vállalkozóknak biztosítékkal:

Ingyenes kölcsön

A kedvezményes hitel jó, de az ingyenes hitel még jobb.

Csak a szigorú követelményeknek megfelelő vállalkozók és szervezetek kaphatnak ilyen kölcsönt:

• Az alkalmazottak átlagos létszáma nem haladja meg a száz főt.
• Más személy részesedése az alaptőkéből nem haladhatja meg a teljes összeg 25%-át.
• Az elmúlt év során a szervezet teljes bevétele nem haladhatja meg a 800 millió rubelt.

Hogyan lehet hitelt felvenni vállalkozásfejlesztéshez?

Minden projektnek ötletre kell épülnie, e nélkül a vállalkozás nem fog működni. A gondolat megfogalmazása és a cselekvési terv elkészítése után már csak azt kell kideríteni, hogyan lehet a legkedvezőbb feltételekkel hitelhez jutni.

Ehhez több lépést kell követnie:

1. Válasszon egy bankot.
2. Válasszon jövedelmező hitelprogramot.
3. Gyűjtsön össze egy csomagot a bank által igényelt összes dokumentumból.
4. Regisztráljon egyéni vállalkozóként.
5. Készítsen üzleti tervet és hajtsa végre helyesen.
6. Ügyeljen az összes árnyalatra - toborozzon alkalmazottakat, válasszon egy irodahelyiséget stb.
7. Szükség esetén biztosítékot, kezest vagy előleget adjon a szükséges összegben.
8. Várja meg a bank válaszát.

Nagyon gyakran a bankok visszautasítják a tapasztalatlan ügyfeleket, de nem szabad idő előtt felháborodni. Ha nem is sikerült hitelt felvennie egy vállalkozónak, akkor is szerencsét próbálhat egy rendes fogyasztási hitellel, bár vannak ennél szigorúbb feltételek is. De ha bízik a vállalkozásában, akkor ez nem lesz probléma.

Mennyi az esélye a pozitív döntésnek?

Ha banki hiteligénylést igényel, érdemes ésszerűen felmérnie az esélyeit, hogy ne veszítse el az időt.

Vállalkozásfejlesztésre a semmiből nehéz hitelt felvenni, de ha felelősségteljesen közelíted meg a kérdést, akkor elérheted a célodat.

A következők növelhetik a hitelfelvétel esélyeit:

• Fogadalom.
• Állami támogatás.
• Garancia.
• Vállalkozás stabil bevétellel.
• Pozitív hiteltörténet.

Mindig érdemes próbálkozni, még akkor is, ha az első próbálkozásra nem sikerült. Egy embert öt bank utasíthat el, egy hatoduk pedig hitelt adhat még kedvezőbb feltételekkel is. Minden egyes visszautasítás lehetőséget ad az embernek arra, hogy javítsa stratégiáját, ami segít neki a későbbiekben meggyőzőbbé válni, sőt új pillantást vetni a vállalkozására – elméletileg jövedelmezőbbé téve azt. Ha a hitel az egyetlen lehetőség az üzletfejlesztésre, akkor a megtakarítás és a kedvező feltételek érdekében felelősségteljesen kell megközelítenie a hitelező kiválasztását és a programozást.

Videó

Minta dokumentumok