A Vostochny Bank mobil ügynöke - ügynökként dolgozzon ingyenes ütemezéssel hitelkártyák kibocsátásához internet-hozzáféréssel rendelkező okostelefon vagy táblagép segítségével

Szeretnél bankban dolgozni? A Vostochny Bank banki ügynöki munkát kínál hivatalos foglalkoztatás lehetőségével. Kereshetsz 15 ezer rubeltől 20 ezer rubeltől havonta okostelefonja vagy táblagépe segítségével, keleti banki hitelkártyák kibocsátása. A munkarend ingyenes - Ön saját maga tervezi meg a munkanapját.

Érdemes megjegyezni, hogy a bank nem bánja, ha a Vostochny Bank mobil ügynökeként végzett munkáját más szervezetekben végzett munkával kombinálja.

Mennyit kereshet a Vosztocsnij Bank ügynökeként?

Az Eastern Banknál ügynökként végzett munka kis erőfeszítéssel stabil havi jövedelmet biztosít.

A Bank Vostochny fizet egy mobil ügynököt 600 rubeltől kiadott kártyánként. De ha naponta 8 vagy több kártyát ad ki, kártyánként 800 rubelt kap.

A Vostochny Bank mobil ügynökeként dolgozók véleménye szerint az átlagos fizetés havi 20 ezer rubel. Alapvetően ezt a típusú munkát a diákok és a fiatal anyukák választják, hiszen számukra is fontos a szabad időbeosztás, illetve azoknak, akiknek a főállásukon van szabadidejük.

Ha rendszeresen dolgozik a Vostochny Bank mobil ügynökeként, havi bevétele eléri az 50 ezer rubelt.

Hogy kezdjed?

• 1. Regisztráljon itt: .
• 2. Együttműködési megállapodás aláírása.
• 3. Telepítse a mobilalkalmazást, vegyen részt benne képzésen és tesztelésben.
• 4. Vegye fel a plasztikkártyáit egy bankfiókban, és kezdjen el ügyfeleket keresni.

Hogyan dolgozzunk az ügyféllel?

• 1. Egyeztessen időpontot az ügyféllel.
• 2. Vigyen magával hitelkártyákat és átfogó banki szolgáltatási szerződést (CBA).
• 3. Válassza ki az ügyfél számára legoptimálisabb terméket.
• 4. Kérje be az ügyfél hozzájárulását a személyes adatok feldolgozásához.
• 5. Regisztráljon a banki alkalmazásban egy kártyakibocsátási kérelmet az ügyfélnek.
• 6. A jelentkezésben megkapja pályázatának jóváhagyását.
• 7. Kössön átfogó banki szolgáltatási szerződést az ügyféllel, szerezzen elektronikus aláírást, fényképezze le az ügyfél útlevelét és magát az ügyfelet a kiállított kártyával.
• 8. Hetente egyszer nyújtsa be a banknak az elkészített dokumentumok eredeti példányait.

Az előadásban bemutatjuk azon hitelkártyák listáját, amelyekkel dolgozni fog, és a bank feltételeit:

Ügynöki követelmények

• Életkor 21 évtől;
• Kommunikációs képességek;
• Csinos megjelenés;
• Nyelvtanilag helyes beszéd;
• Abban a régióban, ahol a Vostochny Bank mobilügynöke dolgozni kíván, legalább egy fióknak lennie kell ennek a banknak.

Legyen a Vostochny Bank mobil ügynöke

Ahhoz, hogy a Vostochny Bank mobil ügynöke lehessen, és elkezdhessen dolgozni, regisztrálnia kell a banknál; ehhez töltse ki a bank hivatalos webhelyén található kérelmet.

Ahhoz, hogy hitel- vagy jelzáloghitel-brókerré válhasson, meg kell tanulnia felmérni az ügyfelek hitelképességét, tanulmányoznia kell a hitelezők feltételeit a munkavégzés régiójában, meg kell szerveznie az ügyfelek áramlását, és meg kell találnia egy helyet az ügyfelekkel való találkozásra. A cikkben röviden végigmegyünk az egyes pontokon, és hivatkozásokat adunk a részletes tanulmányozáshoz.

A hitel- (vagy jelzálog-) bróker közvetítő a bankok és a hitelfelvevők között. Segít a hitelfelvevőnek hitelhez jutni, ha a bankok visszautasítják. A bróker nem ad kölcsön pénzt a saját zsebéből. Tanácsokat ad a hitelfelvevőknek, és kiválasztja számukra a hitelezőket. Pénzt kap, hogy ellenőrizze hitelképességét, tanácsot adjon és segítséget nyújtson a kölcsön megszerzésében.

Tanuld meg felmérni a hitelképességet

A hitelminősítés segít a brókernek abban, hogy az ügyfelet a megfelelő hitelezővel és hiteltermékkel találja meg. Például egy hitelezési tapasztalattal nem rendelkező ügyfél felkeres egy jelzáloghitel-brókert. Az ügyfélnek jelzáloghitelre van szüksége, de a bankok visszautasítják. Egy bróker segít a hiteltörténet felépítésében, hogy bármely bank jóváhagyja a jelzáloghitelt.

Egy másik példa: egy ügyfél késedelmes kölcsönfizetéssel fordul egy brókerhez. Sürgősen hitelre van szükségem, de mindenhol elutasítják. Az alkusz talál egy hitelszövetkezetet, amely hajlandó hitelt nyújtani a lakás fedezete mellett. Az ügyfél lezárja a késedelmes törlesztéseket, javul a hiteltörténete, hitelhez juthat.

A hitelképesség felmérésének megtanulásához cikkek, videók, tanfolyamok és saját tapasztalatok segítenek.

A brókernek szüksége van hitelminősítő eszközökre is: hiteltörténet, hitelminősítés, pontozás és mások -.

Keressen hitelezőket az Ön működési régiójában

A hitelfelvevő számára megfelelő hitelező kiválasztásához ismernie kell a különböző bankok, mikrofinanszírozási szervezetek és hitelszövetkezetek hiteltermékeit és „belépési küszöbét”. Például egy egyéni vállalkozó felkeres egy brókert: pénzre van szüksége vállalkozása fejlesztéséhez. A bróker úgy tudja, hogy a Zoloto Bank egyáltalán nem ad hitelt a kisvállalkozásoknak, a Serebre ingatlan ellenében hitelez, az Olov pedig lehetővé teszi, hogy fedezet nélkül kapjanak hitelt. Ha az egyéni vállalkozónak van fedezete, a bróker azt Serebronak, ha nincs fedezet, Olovónak küldi.

A kényelem érdekében a brókerek táblázatot készítenek a város hitelintézeteivel. Ebben a táblázatban rögzítik a hitelintézeteket, a hiteltermékeket, a kamatlábakat és a hitelfelvevőkre vonatkozó követelményeket. Javasoljuk, hogy ezt a táblázatot legalább negyedévente frissítse, mert a hitelezési feltételek és a kamatok gyakran változnak.

Táblázat töredéke hitelintézetekkel

Szervezze meg az ügyfelek áramlását

A brókerek általában három eszközt használnak az ügyfelek vonzására: online, kültéri reklámozás és szájreklám. Az utolsó eszköz idővel aktiválódik - amikor sok elégedett ügyfele van, aki ajánlja a brókert barátainak. A gyakorlat azt mutatja, hogy 3-4 hónap aktív munka elég ahhoz, hogy a kliensek maguk is elkezdjenek visszatérni, hozva ismerősöket, kollégákat, barátokat.

Online kétféleképpen járhat el: létrehozhat egy platformot a látogatók gyűjtésére és a hirdetési forgalom beállítására, vagy kész alkalmazásokat vásárolhat. Klasszikus példa a webhelyre és a forgalomra: weboldal + kontextuális hirdetés. Ha beírja a Yandexbe, hogy „segítségnyújtás a kölcsön megszerzésében”, akkor a hirdetési felületeken hitelbrókerek hirdetései jelennek meg.

Hitelbrókerek kontextuális hirdetése

Kültéri reklám: óriásplakátok, buszmegállók hirdetményei, szórólapok, stb. Az online reklámokhoz képest a kültéri reklámok drágábbak. Ki kell dolgozni egy elrendezést és ki kell nyomtatni. Például Pavel Babushkin jekatyerinburgi bróker. A kültéri reklámozás kockázatosabb is: hatékonyságának teszteléséhez egy teljes tételt kell kinyomtatni. Az online tesztelés sokkal olcsóbb. Javasoljuk, hogy a kezdő brókerek kezdjék az online hirdetéssel, és amikor stabil ügyféláramlás jelenik meg az internetről, csatlakoztassa az offline csatornákat.

Szájról szájra- kellemes bónusz a munkájukat jól végző brókereknek. Az ajánlások hűséges ügyfelekhez vezetnek, és nem kell fizetnie, hogy vonzza őket. Az ajánlások ösztönzése érdekében egyes brókerek készpénzes bónuszokat kínálnak ügyfeleinek. Például Ibrahim Badalov bróker, akitől az ügyfél származott.

Keressen egy helyet, ahol találkozhat az ügyfelekkel

Nem kell egy egész irodát bérelnie az ügyfelek fogadásához. Munkahelyet bérelhetsz egy coworking térben, a haladó kliensekkel pedig akár az internetes „találkozókra” is korlátozódhatsz: email, azonnali üzenetküldő, Skype-hívás. Például Alekszandr Dmitriszin moszkvai bróker és a már említett Pavel Babuskin.

De ha mégis úgy dönt, hogy irodát bérel, jobb, ha közelebb van a városközponthoz, a közlekedési útvonalak kereszteződésében. Ha a központban a bérleti díj nem megfizethető, a metró vagy a nagy tömegközlekedési csomópontok közelében lévő lehetőségek megfelelőek. Az irodát egy tisztességes épületben kell elhelyezni, hogy ne riassza el a látogatókat. A fő szabály a közlekedési elérhetőség a város minden területéről. Ellenkező esetben elveszít néhány ügyfelet.

Bárki lehet bankügynök. Ehhez nem szükséges megfelelő végzettség. A lényeg az, hogy hozzáértő személy legyen, és meg akarja érteni a bank által a lakosságnak nyújtott szolgáltatásokat. Ehhez képzésben részesül. Egyes hitelintézetekben az ügynökökhöz kijelölnek egy alkalmazottat, akivel bármikor kapcsolatba léphetnek. Egy ilyen mentor megléte nagyban megkönnyíti a munkáját, mert munkaidőben felhívhatja, és tisztázhat valamit.

Ahhoz, hogy ügynöki díjat kapjon a banktól, nem kell ügyfeleket keresnie az oldalon. Talán rokonai, ismerősei vagy barátai érdeklődni fognak egy hitelintézet termékei iránt. Ha az Ön konzultációját követően jelentkezett érdeklődés egy adott bank hitel vagy betéti kártya beszerzése iránt, az Ön javaslata alapján oda jelentkezik. Megadhatja bankjának egy olyan személy elérhetőségét is, aki készen áll a szolgáltatások fogadására az Önnel folytatott beszélgetés után.

A bank alkalmazottai felveszik vele a kapcsolatot és megállapodást kötnek. És kap egy megállapodás szerinti százalékot a tranzakcióért vagy egy fix összegű ellenszolgáltatást.

Banki szolgáltatásokat nem csak saját embereinek kínálhat. Ha online keres ügyfelet, valószínűleg több bevételre tehet szert, mint ha a családjával és a társadalmi körével konzultál. Ezenkívül a banki ügynöki munkát a fő tevékenységével is összekapcsolhatja. Ha az egyének egy meghatározott bázisával dolgozol, vonzhatsz valakit onnan. Ne feledje, ez nem szükséges munkaidőben, és csak azokkal, akikkel kötetlen, szinte baráti kapcsolatokat épített ki.

Ne feledje, hogy sok vállalatnál hivatalosan tilos a személyes üzleti tevékenység munka közben, csakúgy, mint az ügyféladatbázisok munkavégzéstől eltérő célokra történő használata.

Előnyök és buktatók

A banki ügynöki munkának megvannak az előnyei és... Az elsők között meg kell jegyezni a szabad ütemezést, a munkaterv önálló elkészítését. A hátránya az eredmény garanciájának hiánya. Az a tény, hogy az ügynök munkájának lényege az ügyfelek vonzása. Az emberek az Ön ajánlása alapján folyamodhatnak egy bankhoz, de nem kapnak jóváhagyást egy ellenőrtől. Kiderült, hogy Ön elvégezte a munka részét, de nem kapott jutalmat, mert azt csak új ügyfelek után fizetik.

Diák vagy, fiatal szakember, értékesítéssel foglalkozol, vagy csak javítani szeretnél anyagi helyzeteden? A hitelügynökként végzett munka lehetővé teszi, hogy minimális kötelezettségek mellett további bevételre tegyen szert.Azokról a lehetőségekről, amelyeket ügynökeinek kínálOJSC CB "AGROPROMKREDIT", Pavel Iljin, a Bank igazgatótanácsának alelnöke mondta az Occupying.ru olvasóinak.

Occupy.ru: Pavel, manapság sok nagy cég vonzza a külső szervezeteket, sőt az ügyfeleket is, hogy eladják szolgáltatásaikat. Ez mihez kapcsolódik?

Pavel Iljin: Az ilyen típusú interakció egyik fontos eleme a kölcsönösen előnyös együttműködés. A bank számára ez mindenekelőtt egy további értékesítési csatorna, az ügynök számára pedig lehetőség arra, hogy további bevételhez jusson anélkül, hogy megszakítaná fő tevékenységét és pénzügyi befektetéseit.

Hogyan lehet az Agropromcredit Bank hitelügynöke?

Az eljárás nagyon egyszerű. Ehhez ügynöki szerződést kell kötnie az ügyfelek vonzására. Meghatározza a munkakörülményeket, a felelősségeket, az összeget és a fizetési eljárást. Ezután képzésen kell részt vennie.

A munka támogatására és támogatására a bank személyes kurátort - értékesítési osztályvezetőt - biztosít az ügynöknek. Betanítja a leendő ügynököt, és átadja a munkához szükséges anyagokat. A menedzser az ügynök összes ügyfeléről is nyilvántartást vezet.

Mik a kölcsönügynök feladatai? Vannak személyes értékesítési tervei?

Mivel az ügynök nem a bank alkalmazottja, nincsenek kidolgozott értékesítési tervei. Az eredmény csak a pénzkereseti vágytól függ.

Az együttműködés iránt érdeklődőnek ki kell töltenie egy űrlapot a bank www.apkbank.ru honlapján, és meg kell adnia elérhetőségeit.

A hitelügynöki munka komoly bevételt hozhat?

Az ügynök bevétele attól függ, hogy milyen erőfeszítést tesz. A díjazás összege fix kamatozású, és a hiteltermék típusától függ. Kibocsátott hitelkártya esetén az ügynök 250 rubelt, kiadott fogyasztási hitelért 500 rubelt, autóhitelért 1000 rubelt, az ingatlanfedezetű kölcsön 2000 rubelt hoz neki. A hitelügynök csak a bank által ténylegesen kibocsátott kölcsönért kap díjazást.

Az ezen a területen nem érintett személyek számára nagyon nehéz lehet megérteni a banki termékeket. A hitelügynöknek pedig éppúgy meg kell értenie az ajánlatokat, mint egy banki alkalmazottnak. Hogyan építi fel ügynökképzési rendszerét?

A képzés az ügynökkel kötött szerződés aláírásának napján történik. Az értékesítési osztályvezető elmondja neki a termékeket, szolgáltatásokat, a bank ügyfelekkel szembeni követelményeit, dokumentumokat, és megad neki mindent, ami a munkához szükséges: prezentációs anyagok, szórólapok és egyéb termékek. A banki szakember a jövőben minden érdeklõdõ kérdésben tanácsot ad az ügynöknek, és elmagyarázza a termékek változásait. Ismételt képzésre kerül sor, amikor a hitelezési feltételekben, tarifacsomagokban változás történik, vagy új hiteltermékek bevezetése történik. A képzés egyénileg vagy csoportosan történik.

Pavel, milyen követelményeket támaszt a potenciális hitelezőkkel szemben?

A hitelügynöki munkavégzésre nincs korhatár. Lehet diák vagy nyugdíjas is. Az állampolgárság és a regisztráció helye nem számít. A legfontosabb dolog a munkavágy és a cél elérése.

Beazonosítottad-e valamilyen módon az Ön számára a termékek népszerűsítése szempontjából érdekes jogi személyek körét, vagy bármilyen tevékenységi területen készen áll az együttműködésre cégekkel?

Készek vagyunk együttműködni minden jogi személlyel, tevékenységi körüktől függetlenül.

Rendelkezik az Agropromcredit Bank kedvezményes hitelezési vagy szolgáltatási feltételekkel az Ön bankja hitelügynökei számára?

Sziasztok! Instabil gazdasági feltételek és időszakos válságok közepette a pénzintézetek régóta előnyben részesítik a progresszív módszereket az ügyfélbázis vonzására.

Az egyik ilyen módszer egy affiliate program, amelyből az ország bármely felnőtt állampolgára pénzt kereshet. Ma pedig arról fogunk beszélni, hogyan válhatunk banki partnerré a hitelezés területén.

Az ügynök, aki partnerségi megállapodást kötött egy pénzintézettel, kapcsolat az egyének - a bank potenciális ügyfelei és közvetlenül a bank között. Bármely hasonló program célja új ügyfelek vonzása, és ezáltal a fizetős szolgáltatások mennyiségének növelése.

Korábban minden banknak fix fizetésű szakemberei voltak ilyen célokra. Mára a szabadúszó ügynökök megjelenésével az ilyen pozíciók száma jelentősen csökkent.

A szabadúszó partner kizárólag a produktív akciókért kap kompenzációt – mégpedig minden vonzott ügyfél után. Így az ügynök darabbért kap, ami a bank számára jövedelmezőbb.

Általában a kiterjedt szociális kapcsolatokkal rendelkező aktív internetezők, vagy egyszerűen csak jó kommunikációs képességekkel rendelkező emberek válnak egy bankintézet partnerévé.

Mi szükséges a szerződéskötéshez

Banki partnerré válhat, és pénzt kereshet offline és online is.

Offline mód, más néven aktív bevétel, a következőket nyújtja:

1. Jelentkezés írásbeli benyújtása a bankhoz.
2. Biztonsági ellenőrzésen való átesés.
3. Szerződéskötés papír formátumban.
4. Bankszámla nyitása nyereség átutalására.

Ez a módszer azt jelenti, hogy személyesen vagy távolról megkeresi a potenciális ügyfeleket, beállítja őket hitelszolgáltatások megrendelésére, és „kézzel” eljuttatja őket egy pénzintézethez.

Mondanunk sem kell, hogy ez a módszer speciális tárgyalási készségeket és meggyőzést igényel a pénzügyi termékek vásárlásának szükségességéről.

Könnyebb és passzívabb online partnerség. A lényege a következő:

1. Ön kiválaszt egy megfelelő bankot az Ön számára optimális együttműködési feltételekkel.
2. Regisztráljon a hivatalos honlapján, vagy a banki affiliate programok rendszerében - speciális aggregátorok (pl. Admitad). Aláírsz egy megállapodást.
3. Helyezzen el egy társult linket/bannert a webhelyén/közösségi hálózat oldalán, tegyen megjegyzéseket fórumokhoz és blogokhoz stb.
4. Az érdeklődők követik az Ön linkjét/bannerjét a bank weboldalára, bármilyen terméket vásárolnak - hitelt, betéti vagy nyugdíjkártyát, jelzálogkölcsönt, betétet, folyószámlát nyitnak stb.
5. Az Ön linkje által vonzott ügyfél banki termékének minden egyes regisztrációja után jutalékot kap, amelynek összege előre fel van tüntetve személyes számláján vagy a megkötött szerződésben.

A nagy bankok többsége nem tesz közzé affiliate programokat weboldalán, és kizárólag közvetítő online aggregátorokon keresztül működik. Közülük a legnépszerűbbek:

• Admitad . Tinkoff, Home Credit és Antalbank dolgozik vele.
• CityAds. Olyan intézmények működnek együtt a szolgáltatással, mint a Renaissance Credit, Home Credit, MFO "Home Money", CitiBank, Rosgosstrakhbank, Russian Standard, Tinkoff. Az aggregátor az eszközök széles választékával és részletes statisztikákkal rendelkezik.
• HIRDETÉS1 . Kedvező feltételeket kínál a Tinkoff Bank és a Home Credit Bank banki termékeinek értékesítésére.
• Leads. su . Íme olyan bankok, amelyek csak a hitelforgalommal rendelkező webhelyek tulajdonosaival kötnek megállapodást: Renaissance, Sovcombank, Tinkoff, Bank of Moscow.

Népszerű bankok ügynökségi programjai

Az ügynökökkel közvetlenül együttműködő bankintézetek közül a következőket emelem ki.

Bank Vosztocsny

A bank magánszemélyeknek, jogi személyeknek és vállalkozóknak kínál együttműködést. Ha partnerré szeretne válni, menjen a címre vostbank.ru/legal/bank-service/agents és töltse ki a javasolt jelentkezési lapot:

• Elérhetőség.
• Email.
• Szolgáltató város.

További algoritmus:

1. A bank megbízási szerződést köt Önnel.
2. Ön felajánlja potenciális ügyfeleinek, hogy nyissanak számlát a Vostochny Banknál.
3. A bank tárgyalásokat folytat és segít az iratok összegyűjtésében.
4. Jutalmat kap minden egyes megrendelő után.

Link vostbank . ru / ügyfél / ügynökök A Vostochny Bank azt is felajánlja, hogy bankkártyáját bocsátja ki. Bevallott jövedelem - 20 ezer rubeltől napi 1 órától való foglalkoztatással.

De a teljes összeg természetesen az Ön tevékenységétől függ.

Ha ezt a lehetőséget választja, több lépésen kell keresztülmennie:

1. Töltse ki a weboldalon regisztrációs űrlap, amely tartalmazza teljes nevét, születési idejét, regisztrációs helyét, útlevél adatait és TIN-jét, végzettségét, városát, utolsó munkahelyére és családtagjaira vonatkozó információkat. Erősítse meg telefonszámát.
2. Várja meg a „Jóváhagyva” állapotot a személyes fiókjában.
3. Telepítse az ingyenes alkalmazást okostelefonjára.
4. Munkára.

Uralsib Bank

Az intézmény együttműködésre hívja a megbízottakat a címen uralsib.ru/business/sotrudnichestvo/login.

A bank ajánlatának kihasználásához a következőket kell tennie:

1. Töltse ki a javasolt jelentkezési lapot: teljes név, elérhetőségi telefonszám, e-mail. posta, tevékenységi kör, régió.
2. Kötsön megbízási szerződést: ehhez a banki alkalmazott felveszi Önnel a kapcsolatot a megadott telefonszámon.
3. Szerezze be az ügynök kódját.
4. Nyújtsa be jelentkezését egy vonzó ügyféltől.
5. Jutalékot kap.

Nyítás

A bank megbízási szerződést köt magánszemélyekkel. Az együttműködés kezdeményezésére a leendő partner külön nyit kártyaszámla az Otkrytie banknál, jelezve a szerződésben.

A jutalékok átutalásához szüksége lesz rá.

Jutalom jár minden új ügyfél által megnyitott folyószámlához.

Ahhoz, hogy partnerré váljon, el kell mennie a címre services.openbank.ru/ru/partnerés töltse ki a javasolt jelentkezési lapot, amely tartalmazza: elegendő a potenciális ügyfelek elérhetőségeit megadni - minden egyéb számlanyitással kapcsolatos aggályt a bank átvállal.

Ha kérést szeretne hagyni, a címen lévő oldalra kell lépnie rosbank.ru/malomu-biznesu/agentamés az űrlapon tüntesse fel kapcsolattartási telefonszámát és nevét. 15 perc elteltével egy banki alkalmazottnak vissza kell hívnia Önt, hogy tisztázza az összes részletet.

Bank Zenit

Hivatalos weboldalának oldalán zenit.ru/business/agency A Zenit felkéri azokat, akik ügynöknek szeretnének lenni, hogy töltsék ki a jelentkezésüket az alábbi adatokkal:

• Város.
• Kommunikációhoz elérhető telefonszám.
• Email.

Itt megtekintheti a PDF formátumban bemutatott dokumentumokat is:

• Díjazási tarifák.
• Az ügynökökkel való munka szabályai.
• Jelentkezési lapok.

A feltüntetett tarifák 2019. június 17-től érvényesek és a következők:

• 2500 rubel minden ügyfél számára havi 1-4 szerződés megkötésekor (Moszkva számára).
• 2000 minden új ügyfél után havi 1-4 szerződés megkötésekor (az Orosz Föderáció régióiban).
• 3500-2500 ügyfelenként havi 5-29 szerződés megkötésekor (Moszkva/régiók esetében).
• 5000-3500 rubel minden új ügyfél után havi 30 vagy több szerződés megkötésekor (Moszkva/régiók esetében).

Önfejlesztés